Кредитные каникулы
Что это?
Прекращение платежей по кредитному договору на срок до 6 месяцев.
Правовая база
Федеральный закон № 106ФЗ от 05.04.2020 г. и Постановления Правительства РФ № 435 от 03.04.2020 г. и № 478 от 10.04.2020 г.
Кто имеет право на кредитные каникулы?
Требуется одновременное выполнение двух следующих условий:
1. Сумма кредита не превышает:
-250 000 для потребительских кредитов;
-300 000 рублей для индивидуальных предпринимателей;
-100 000 рублей для кредитных карт;
-600 000 рублей для автокредитов;
-2 000 000 рублей для ипотеки;
Обращаем внимание, что учитывается не остаток по долгу, а первоначальная сумма выдачи (тело кредита).
2. Доходы заёмщика упали более чем на 30% за последний месяц, в сравнении с его среднемесячным доходом за 2019 год.
Как получить/как оформить?
Подать в банк соответствующую заявку. Это можно сделать, позвонив в банк с сотового телефона, указанного в кредитном договоре в качестве контактного. В дальнейшем, после окончания режима самоизоляции, Вы должны будете представить в банк подтверждающие документы.
Какие документы могут подтверждать снижение дохода для целей получения кредитных каникул?
Снижение дохода может подтверждаться справкой 2-НДФЛ, больничным, регистрацией в качестве безработного. Перечень является открытым, Вы можете представить любые иные документы, из которых будет следовать сокращение Ваших доходов. Банк может сделать запрос в налоговую службу. Банк обязан уведомить Вас о направлении такого запроса, и подтверждающие документы Вы сами представлять в этом случае уже не обязаны.
Является ли основанием для получения кредитных каникул увеличение расходной части личного бюджета при сохранении того же уровня доходов?
Закон такого основания для предоставления кредитных каникул не указывает. Однако можно попытаться толковать закон расширительно и ставить вопрос о сокращении совокупного дохода семьи. Кроме того это является основанием для предоставления Вам тех или иных льгот в рамках и ранее существовавших институтов рассрочки и реструктуризации. Есть надежда, что практика их применения в кризисных условиях будет существенно расширена.
Что делать, если документов нет?
Закон содержит оговорку, что падение доходов презюмируется, пока не доказано обратное.
Реализовать эту норму закона на практике необходимо с учетом конкретных реалий.
Имеется ли обязательный или рекомендуемый образец заявления о предоставлении кредитных каникул?
С учетом того, что заявление может быть сделано в устной форме, по телефону, каких-либо формальных требований к нему установлено быть не может. Вместе с тем, закон о кредитных каникулах одну оговорку содержит: заявление должно содержать ссылку на этот самый закон.
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?
Если Ваш кредит попадает под критерии, установленные Правительством Российской Федерации, то отказ банка, безусловно, незаконен. Никаких исключений для банков не предусмотрено. «Отсутствие специальной программы» и «у нас такой программы нет» не являются основанием для отказа в предоставлении кредитных каникул. Рекомендуем направить в банк заявление в письменном виде, отправив его заказной почтой. Это уже может послужить достаточным основанием для банка пересмотреть свою позицию. Если банк продолжит упираться, у Вас будет более веское основание для подачи соответствующих жалоб, и будет проще призвать банк к ответу и в конечном счете добиться положенного Вам по закону.
Что касается отправки: Почта России продолжает работу, имеются также альтернативные ей службы доставки (не сильно дороже, быстрее, надежнее и, безусловно, может служить надлежащим доказательством направления документов).
Можно подать жалобу на банк и до получения от него письменного отказа, хуже не будет.
На что надо обратить внимание? Чего стоит опасаться при оформлении кредитных каникул?
Можно предположить, что банки, и ранее не очень лояльные к клиенту в своей работе, не исправятся в этой экстренной ситуации. При посещении банка стоит внимательно читать документы, предлагаемые Вам на подпись.
Особенно следует опасаться следующего: что Вам под видом «соглашения о кредитных каникулах» подсунут рефинансирование, т.е. кредитный договор, по которому все «выданные» Вам средства пошли на оплату прежнего кредита, и возник новый график с новой страховкой, новыми дополнительными услугами, и платить надо начинать уже через месяц. Бороться с этим юристу будет очень сложно: запрет на погашение кредитов ведь не вводится, а на новый кредит право на кредитные каникулы не распространяется. А еще в кредиты включены дополнительные услуги.
Телефон, с которого Вы звоните в банк, должен быть указан в Вашем кредитном договоре. Распечатка (биллинг) должна в последующем подтвердить факт Вашего обращения.
Не следует путать льготы и привилегии для тех, кто был непосредственно затронут эпидемией (в случае инфицирования COVID-19 и индивидуально предписанный карантин; категории бизнеса, официально признанные пострадавшими от введения карантинных мер) и правила, распространяющиеся на широкие категории заёмщиков. Закон о кредитных каникулах имеет ввиду именно всех заёмщиков, а не только непосредственно пострадавших. Противоречащие этому «разъяснения» сотрудников банка по этому поводу надо игнорировать.
Есть ли исключения из правил предоставления кредитных каникул?
Нет. Если Ваш случай соответствует указанным в законе и постановлении правительства критериям, банк не может Вам отказать.
Распространяется ли закон о кредитных каникулах на просроченные кредиты?
Формально да. Если у заёмщика возникает подобное желание (экономического смысла в нем скорее всего не очень много), то банк обязан будет пойти навстречу.
Возможны ли кредитные каникулы по кредитной карте?
Да. На время льготного периода, т.е. в течение кредитных каникул, Вы не можете использовать остаток лимита. Также по смыслу закона, видимо, не должно быть включено в реструктуризируемую сумму то, что Вы сняли с карты после 01.04.2020 г. После окончания льготного периода (кредитных каникул) Вы обязаны будете погасить долг в течение двух лет, ежемесячно, равными платежами.
Что происходит с пеней и процентами за время кредитных каникул?
Пеня, безусловно, не начисляется. Суммы ранее начисленных штрафов и пеней фиксируются (их начисления останавливается, они не растут) и должны быть погашены в последнюю очередь, после всех остальных платежей, плановых и перенесенных. Разумеется, Вы сможете поставить вопрос об адекватности размера пени. Разумнее это сделать не сейчас, а перед ее погашением.
Проценты начисляются по специальной ставке, как правило меньше, чем первоначальная ставка в кредитном договоре.
(Подробнее: заходите на сайт ЦБ РФ, находите данные по средней стоимости кредитов, находите категорию Вашего кредита, видите кредитную ставку, исчисленную ЦБ РФ как среднюю, умножаете ее на 2/3, получаете кредитную ставку годовых, по которой будут начисляются проценты на Ваш кредит следующие полгода).
Что происходит с графиком платежей при кредитных каникулах?
График платежей по кредитному договору сдвигается на полгода или несколько более, сумма ежемесячного платежа не возрастает. Соответственно, на полгода сдвигается дата окончательного расчета по кредиту.
Когда начинаются кредитные каникулы?
Датой начала льготного периода является дата направления заёмщиком кредитору соответствующего заявления (подчеркнем: дата направления, а не дата получения заявления кредитором).
Можно ли получить кредитные каникулы по ипотеке?
Да, возможно. Закон даже предусматривает несколько более льготные условия для ипотечных заёмщиков. Следует также ожидать более лояльного поведения банков и меньшего количества злоупотреблений с их стороны.
Может ли индивидуальный предприниматель претендовать на кредитные каникулы?
Может. И даже с меньшими сложностями.
Система налогообложения, в частности, ЕНВД ни в коем случае не должна рассматриваться как препятствие тому, чтобы показать существенное снижение Ваших доходов.
Следует также учитывать, что с экономической точки зрения эта категория заёмщиков пострадала максимально. Отказы по платежам уже носят массовый характер, и банки, скорее всего, скоро будут смотреть на предпринимателя как на чудо, который согласится продолжать платежи хоть когда-либо и хоть на каких-либо условиях.
Что делать, если кредит не подходит под критерии для предоставления кредитных каникул?
Есть обоснованная надежда на дальнейшее повышение лимитов и расширение программ помощи заёмщикам, так что, возможно, Вам стоит просто немного подождать.
Вряд ли стоит бояться того, что Ваша кредитная история испорчена. Ввиду массовости вынужденных отказов в платежах, банки в последующем будут вынуждены игнорировать период весна-лето 2020 года при оценке качества заёмщика.
Все иные последствия, связанные с неплатежами по кредитам, т.е. коллекторы, суды и приставы, наверняка будут отложены на период после стабилизации ситуации. Исковое производство в ближайшее время точно невозможно, приказное возможно, но маловероятно и требует только стандартной реакции должника.
Также следует отметить, что президентом было заявлено о дальнейших упрощениях процедуры банкротства. Само явление банкротство к осени этого года станет, видимо, массовым.