01. Сэкономить на страховке по кредиту
Возможны следующие основные случаи:
• Сэкономить на страховке при получении кредита.
При получении кредита существенная часть суммы уходит на оплату страховки. В случае отказа от страховки, в том числе в "период охлаждения", банк повышает процентную ставку по кредиту, причем очень существенно.
С точки зрения закона, банк действительно может ставить процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия страховки. Однако, банк не может навязывать свою страховую компанию. Наличие в кредитном договоре каких-либо дополнительных условий, ограничивающих права заёмщика, не имеет значения. Договор, не соответствующий обязательным требованиям закона, ничтожен (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Также не следует обращать какое-либо внимание на объяснения, которые дают сотрудники банка. Им платят за соблюдение не Ваших интересов. Ничего из того, что говорится в таких случаях устно, ни один сотрудник банка не скрепит своей подписью на бумаге, потому что тогда им придётся отвечать перед контролирующими органами.
Возможность свободного выбора страховой компании имеет для Вас существенный финансовый смысл. Стоимость страховки на свободном рынке страховых услуг оказывается в 15-20 раз меньше.
Последовательность действий заёмщика:
1. при получении кредита не пытаться спорить с сотрудниками банка, не пытаться сделать страховку заранее, в кредите будет просто отказано;
2. после получения кредита (с автоматическим удержанием средств на страховку в страховой компании банка) заключить договор страхования в любой страховой компании на условиях со страховым покрытием не меньшим того, которое было предусмотрено договором страхования, навязанным банком;
3. известить страховую компанию банка о расторжении договора страхования и потребовать возврата денежных средств;
4. одновременно с этим, не дожидаясь ответа страховой компании и возврата денежных средств, известить банк о заключении нового договора страхования с приложением всех соответствующих документов;
5. при повышении банком процентной ставки подать жалобу финансовому омбудсмену (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), этого, как правило, оказывается достаточно для того, чтобы заставить банк соблюдать закон.
• Вернуть часть страховки при досрочном погашении.
• Страховка при ипотеке.
Пример расчёта: ...
Навязанную банком страховку можно вернуть: достаточно известить страховую компанию о своем желании расторгнуть договор (отказ от договора) и указать реквизиты своего счета для возврата денежных средств.
Это можно сделать в течении 2 недель (14 дней). Имеет значение, когда Вы отправили извещение о расторжении, а не когда страховщик его получил.
Комиссия банка также подлежит возврату (она может составлять бо̒льшую часть удержанных у Вас денег).
Обычные ошибки:
Ошибки исчисления срока.
Поверить словам сотрудников банка, что в Вашем случае срок составляет более 2 недель (это возможно, но на это должно быть прямо указано в тексте договора страхования или полиса).
Извещать банк, а не страховую.
Несоответствующий договору текст заявления / извещение об отказе от договора не соответствует тексту договора.
Технические ошибки.
Неверный адрес страховщика.
Частые/типичные проблемы:
Банк повышает процентную ставку по кредиту.
Решение: заключить договор в другой страховой компании по адекватной цене (это будет примерно в 10-20 раз дешевле), уже после этого расторгнуть первоначальный договор и соответственно потребовать возврата денег. Ваша выгода таким образом составит 90-95% от цены страховки. Условия банка о том, что страховая компания должна иметь аккредитацию в данном банке, закону не соответствует (банки в последнее время об этом и не говорят). Важно: новый договор страхования должен предполагать покрытие не менее, чем первоначальный по всем параметрам: срок, риски, территория страхования, страховая сумма (но не страховая премия).
Кроме страховки были навязаны иные дополнительные услуги.
Решение: эти деньги не ушли в страховую, а остались в банке. Известите банк об отказе от всех дополнительных услуг. (Можете указать поименно каждую, взяв данные из кредитного договора либо выписки по счету.) Потребуйте возврата удержанных средств.
Деньги банк вряд ли вернет без суда, но вполне можно ожидать уменьшения ежемесячного платежа на будущее время.
Страховок оказалось несколько, и не все они указаны в кредитном договоре.
Решение: запросить выписку по счету и написать отказы от страхования в соответствии с данными о перечислении денег с Вашего счета (разумеется, также нужно уложиться в 14 дней с даты выдачи кредита).
Возврат страховки при досрочном погашении кредита:
При досрочном погашении кредита страховка может подлежать возврату в зависимости от условий договора страхования (условий, указанных в полисе). Например, подлежит возврату плата за неиспользованный период, если страховая сумма определяется суммой задолженности по кредиту.
