Как это выглядит:

Вы попросили банк о рефинансировании, и получили его. На руки Вы ничего не получали. Увеличивается срок кредита и обязательный платёж. Вас переманили из «белого» банка на меньшую процентную ставку. Ставка меньше, а платеж больше, и срок не меньше. Как так? Вы платите в этот банк годами, а конца этому не видно.

​

Что делать?

Как можно раньше проверить свои подозрения. На данном этапе важна точность расчетов, с этим справится и не специалист, вам надо сопоставить масштабы сумм. Простая, с удовлетворительной точностью, формула расчёта суммы (переплаты) при аннуитетных платежах: умножить процентную ставку в годовых на половинный срок кредита, например: Вы взяли 100 000 р., под 20% годовых, сроком на пять лет, платежи аннуитетные. Вы должны вернуть 100 000 р. (тело займа) и сумму процентов, которые составляют:

5 лет : 2 = 2,5 года 20%/год х 2,5 года = 50%, т.е. 50 000 р.

Т.е. Вы должны выплатить 100 000 + 50 000 = 150 000 р. за 5 лет, т.е. за 60 месяцев, что составляет: 150 000 : 60 = 2 500 р. в месяц.

(формула приблизительная, но погрешность составляет меньше процента. Можно также воспользоваться кредитными калькуляторами(если не замучаетесь)).

Если Вы видите в вашем графике не 2 500 р., а 7 500 р. на это уже нужно реагировать раньше, т.к. скрытые платежи могут быть зашиты в ваши первые выплаты по кредиту, например в договоре указан льготный период в четыре месяца, когда Вы не платите кредит; платеж по графику Вы каждый месяц вносите в той же сумме, что и в последующем, но деньги идут на покупку вами услуги; и не то, что вам не нужной услуги, а природу которой понять невозможно. Ни один сотрудник банка не объяснит вам, что же Вы взяли за 24 000 р. или за 48 000 р.

Короче: проверьте, хотя бы грубо, соответствие процентной ставки сумме ежемесячного платежа и сроку.

Простым, полезным, и никогда не вредным шагом является направление в банк отказа от всех дополнительных услуг и тех, что «оказывает» сам банк и где он выступает агентом.

Отказ должен быть письменным, сдан в приемную банка с проставленной отметкой (штампа и подписью) на втором экземпляре, который остается у вас, либо может быть направлен почтой, лучше в головную организацию, заказным письмом (с описью вложения).

Устные обращения, звонки на горячую линию и обычные письма будут проигнорированы. Банк прекрасно понимает, что в таком случае Вы никогда не докажете факт такого обращения.

 

Очень важным документом, который на счастье заемщика не могут подделать даже самые незаконопослушные банки, является выписка по счету. В ней видно каким образом банк распределяет ваши деньги.

Важно, чтобы это была выписка по счету, а не что-либо иное: какие-либо расчёты, справка, документы, изготовленные в программе «Excel», расчёты задолженности и так далее.

Иногда банк упорно предоставляет выписку со дня, следующего за днем оформления кредита. Причина очевидна: именно в этот день банк раздербанил существенную часть суммы кредита, «полученного» заемщиком, активно списывая средства в свою же пользу по разным основаниям. «Сумма кредита 300 000 р.» при том, что на руки выдают 200 000 р. уже не является редкостью.

Суммы, удержанные за страховку можно вернуть либо в течение «периода охлаждения», 14 дней, либо, с недавних пор, при досрочном погашении кредита, по несколько иной процедуре.

Вы можете неожиданно для себя увидеть из выписки, что взяли кредит пожизненно: все суммы, которые Вы ежемесячно вносите, идут на погашение процентов и дополнительных сборов. Банк планирует, что Вы будете платить до конца своих дней.

Нарушения банка, они же дыры, куда уходят/ушли ваши деньги можно сгруппировать следующим образом:

1. Сборы на начальном этапе, при получении кредита: Это страховка, но не только. Не редкость восемь разных сборов в начале одного кредита.

Деньги уходят как обратно в банк, так и его друзьям, тем же страховщикам, например.

Суммы выводятся с вашего счета сразу после зачисления туда кредитных средств.

Как правило всё, кроме страховки, можно вернуть, но через большую мороку, на что банк и рассчитывает (собственно, банк рассчитывает, что большая часть вообще ни о чем не задумывается). Так страховка возвращается общеизвестным способом.

2. Удержания с первых платежей.

А Вы и не знали, что первые месяцы банк разрешил вам кредит не платить, и Вы воспользовались этим разрешением. Сэкономленные деньги Вы все равно несли в банк , чтобы купить какую-нибудь ерунду, например, оформляли карты без материального носителя или покупали пакет услуг «Новогодний» (включает в себя: восстановление карты в случае утери и информационное обслуживание. Стоимость: 36 000 р.).

3. Банк меняет процентную ставку.

В договоре размер ставки может быть поставлен в зависимости от каких-либо условий, снятие наличных, что уже незаконно (не путать с комиссией за снятие наличных).

Но мало того, условие может не наступить, а банк все равно не может отказать себе в снятии средств по повышенной ставке процента.

4. Наконец, по причине, возможно, крайне безразличного отношения населения к процедуре изъятия у него излишков денежных средств, банк пришел к логическому пределу своей политики: изъять деньги без объяснений. Из выписки видно, что банк зачислил денежные средства в свою пользу, не уменьшив сумму долга, но на каком основании не могут толком объяснить ни судам, ни Центральному Банку Российской Федерации.

​

Как бороться

Первые шаги: расчёты, претензии в банк.

Производя расчёты и анализ договора, надо прийти к твердому и мотивированному выводу : какой именно должен быть график ваших платежей. (В исчислении надо понять, что именно закреплено вашим договором: размер ежемесячного платежа или срок кредита).

Жалобы регулятору (ЦБ РФ) приблизят банкротство банка, но не решит ваших проблем.

Органы, защищающие права потребителей, защитить права потребителей не могут, т.к. не имеют каких-либо средств воздействия.

После двух-трех циклов переписки с банком (с элементами шизофрении, т.к. ответы банка будут удивительными) Вы придете к ситуации выбора между следующими вариантами:

1. Поставить банк перед фактом своих платежей по законному графику. Вы погасите долг, но банк этого не признает. Далее Вы ждете обращения банка в суд, игнорируя письма от банка и/или коллекторов. Обращение в суд , который Вы скорее всего выиграйте, вряд ли случится, письма от банка будут идти; коллекторские агентства лучше известить и они не будут показывать несуществующий долг.

2. Обращаться с иском к банку, требуя пересчета и определения графика.

К концу 2019 года такие иски перестали быть единичными. Они идут с некоторыми процессуальными трудностями (эксперты, экспертизы, привлечение третьих лиц и государственных органов, неоднократные запросы в банк и т.п.), но итоговое решение для клиента практически всегда благоприятное.

Если вас волнует ваша кредитная история, это предмет отдельного иска, уже более-менее стандартного (большой объем судебной практики).